Proč nebankovní půjčky táhnou

Nebankovní úvěry letí vzhůru. Lidé nemají chuť čekat na zdlouhavé bankovní schvalování. Všichni chtějí rychlou online půjčku, která dorazí na účet skoro okamžitě. Tento fenomén se stal realitou, protože poskytovatelé nabízejí minimum papírování a šanci i těm, kteří se bojí odmítnutí u bank. Žádné dotazování na příjmy, žádné složité dokládání majetku. Nabídky se hrnou přes sociální sítě i webové stránky. „Rychlá nebankovní půjčka bez registru“ se v reklamách objevuje každý den. Stačí dvě kliknutí a peníze jsou doma.

Jenže každá mince má dvě strany. Mnohé firmy sice slibují doručení hotovosti do několika minut, ovšem za tímto komfortem se můžou skrývat rizika. Úroky vyšplhají do výšek, které by banku nenapadly. Přesto se zájemci řadí do fronty. Mnozí se nachytají na okamžité řešení problému. Čekají úhradu složenky, praskla jim pračka nebo auto vypovědělo službu. Je jednoduché sáhnout po první nabídce a využít „půjčka vyplacená ihned na účet“ jako záchranu. Z krátkodobého hlediska to vypadá skvěle, dlouhodobě však takové řešení může vyjít draze.

Podle průzkumu, který nedávno citovala Odborná analýza Ministerstva financí (zdroj), se většina lidí rozhoduje spontánně. Rozhoduje cena a rychlost. Nebankovní sektory mají punc dostupnosti. Pro některé je to jediná cesta k penězům. Banky totiž mají svá striktní kritéria. Člověk se záznamem v rejstříku dlužníků nemá šanci. Proto se setkáváme s fenoménem „půjčka bez registru“. Mnoho poskytovatelů se tváří ochotně a neřeší, zda máte dluhové resty. Na oplátku nastaví vyšší poplatky a sankce, pokud nezvládnete splácet.

Reklamní slogany vyvolávají pocit, že získáte peníze jen tak. Často stačí vyplnit online formulář. Objeví se krátká smlouva. Někteří ji podepíšou bez čtení. A právě tady vzniká problém. Podmínky můžou být nejasné. Sazba RPSN, sankce za pozdní úhradu nebo dvojnásobné navýšení po překročení určité lhůty. V horším scénáři podpisem odsouhlasíte, že se vzdáváte nároku na reklamaci. Nebo si necháte rovnou strhnout peníze z účtu, pokud budete v prodlení. Proto experti doporučují: Čtěte, na co kýváte.

Obrovská popularita vychází i z toho, že spousta lidí netuší, jaké mají reálné možnosti. Neví, že existuje i možnost konsolidace dluhů, další řešení přes banky nebo dohoda o odkladu splátek. Bankovní sektor sice vypadá přísně, ale mnohé banky mají speciální oddělení pro klienty s horší historií. Lidé však raději zvolí alternativu bez registru. Žádné vysvětlování, žádné dokládání. Jednou za měsíc se pošle splátka, a hotovo. S jednoduchostí roste i nebezpečí.

Firmy, které poskytují nebankovní úvěry, nasadily technologickou laťku vysoko. Mají automatizované systémy a přesné vyhodnocování rizika. Umí během pár minut zjistit, jestli pro ně představujete solidního klienta, nebo potenciální ztrátu. Používají i vlastní interní databáze. Pokud s nimi spolupracujete opakovaně, budou vám možná ochotni nabídnout lepší sazbu. Ale pozor, ne vždy se jedná o dobré úvěrové podmínky. Úroky jsou často nižší než u prvního pokusu, ale pořád vyšší než v klasické bance.

Podle statistik z České národní banky (zdroj) tvoří nebankovní úvěry značný podíl na finančním trhu. Roste poptávka i nabídka. V době, kdy se ekonomika hýbe, lidé potřebují rychle řešit nenadálé výdaje. Nebankovní sektor jim vychází vstříc. Kombinuje moderní technologie, online schvalování a agresivní marketing. Výsledkem je situace, kdy si i člověk bez stabilního příjmu může sjednat poměrně vysokou částku. Otázkou zůstává, zda ji dokáže uhradit.

Každá nebankovní půjčka by měla projít vaší interní kontrolou. Zvažte, zda máte dost peněz na splácení. Mějte jasno, na co úvěr potřebujete. Jakmile fungujete v režimu „půjčka na cokoliv“, riskujete. Mnoho lidí skončilo v dluhové spirále jen proto, že jim peníze ležely na účtu a lákalo je nakupovat. Když se do toho přidají poplatky, sankce a rostoucí penále, je zaděláno na velký problém. Pokud vám jedna splátka vypadne, a vy se dostanete do zpoždění, můžou se věci rychle vymknout kontrole. Místo pár tisíc zaplatíte dvakrát tolik.

Důležité je vědět, do čeho jdete. Čtěte recenze. Ptejte se známých, zda s danou firmou mají zkušenosti. Podívejte se, jestli má společnost licenci a jestli figuruje v seznamech České národní banky. Nikdy nedejte na první dojem. Reklama je jedna věc, realita druhá. I když se poskytovatel tváří solidně, může za ním stát skupina, která parazituje na lidské tísni. Máte možnost srovnávat. Internet je plný portálů, kde najdete srovnání různých nabídek. Čím více informací si dopředu zjistíte, tím menší šance, že narazíte na nepoctivé jednání.

Nezapomeňte, že krátké věty v reklamě „Peníze ještě dnes“ nebo „Půjčka vyplacená ihned na účet“ mají za cíl vyvolat okamžité nadšení. Ale úvěr může trvat klidně rok či déle, pokud nesplatíte včas. Proto se pečlivě seznamte s harmonogramem a nastavte si reálný rozpočet. Koukněte, kdy chodí výplata. Nastavte si automatické inkaso, abyste neopomněli splátku. Tohle je jediná spolehlivá prevence proti zbytečným sankcím. Když narazíte na vážný problém, komunikujte. Poskytovatelé nebankovních úvěrů nabízejí různé cesty, jak se vyhnout pokutám. Někdy stačí jeden e-mail nebo telefonát.

Pokud cítíte, že byste se mohli dostat do potíží, rychlá nebankovní půjčka bez registru asi není nejlepší řešení. Mnoho dlužníků takto začínalo s menší částkou, která se pak přelila do dalších a dalších dluhů. Někdo zkoušel vykryt splátku novým úvěrem. To je cesta do pekla. Dluhová spirála se roztočí tak rychle, že se člověk ani nestačí divit. Z drobného nesplaceného zůstatku se stane velká koule, kterou táhnete dál a dál.

Začněte proto u sebe. Potřebujete to opravdu hned? Nedá se výdaj odložit? Nepůjčí vám někdo z rodiny? Pokud dojdete k závěru, že úvěr je jediná cesta, pečlivě vyberte poskytovatele. Zjistěte si všechno o jeho reputaci. Podívejte se na recenze předchozích klientů. Klidně zadejte do vyhledávače dotaz typu „Zkušenosti se společností XYZ“ a pročítejte, co lidé píšou. Mnohdy tam najdete víc informací než v oficiální smlouvě. Zvažte i to, jak dlouho bude trvat splácení. Když to protáhnete na roky, může se vám měsíční úrok sečíst do pořádné sumy.

Všechno začíná detailním plánem. Než zmáčknete tlačítko „Odeslat žádost“, dejte si kafe a v klidu si spočítejte, jak velkou část výplaty jste schopni uvolnit. Pokud to vychází na víc než třetinu měsíčních příjmů, může to být velká zátěž. Zkuste raději menší sumu, nebo požádejte o splátkový kalendář na delší dobu, abyste se nedostali do tlaků. Každá nebankovní půjčka se tváří jako rychlé řešení, ale vy následky nesete třeba dva roky.

Rizika, sankce a jak se jim vyhnout

Nebankovní trh bývá divoký. Zákon stanovuje určité podmínky, ale někteří poskytovatelé je umí obejít. Můžete se setkat s netransparentními poplatky. Některé firmy si účtují například poplatek za vyřízení, který klient zaplatí ještě před schválením. Když pak nedojde k podpisu smlouvy, peníze už nikdo nevrátí. Tento postup má velmi tenkou hranici mezi legalitou a neférovým chováním.

Dalším rizikem je výše sankcí za zpoždění. Pokud včas nesplatíte dohodnutou částku, mohou se úroky z prodlení a smluvní pokuty vyšplhat do astronomických částek. U tradiční banky sice sankce hrozí taky, ale její výši reguluje vnitřní politika banky i dozor České národní banky. U některých nebankovních institucí jsou pokuty tak extrémní, že se klient během krátké doby ocitne v dluhové pasti. Výhrůžky exekucí, navýšení splátek a upomínky nejsou nic výjimečného.

Možná si říkáte: „co hrozí, když nesplácím úvěr“? Hrozí exekuce, zápis do registrů, soudní vymáhání. Následné náklady se vyšplhají výš než samotná částka, kterou jste si půjčili. Když se dluh dlouho táhne, může dojít až k zabavení majetku, srážkám ze mzdy nebo obstavení účtu. Poskytovatelé se nespokojí s neuhrazenou částkou. Požadují i uhrazení všech penalizací, nákladů na soud i poplatků spojených s vymáháním. Tohle všechno se sečte a člověk se dostane do kolotoče, ze kterého těžko vybruslí.

Jak se vyhnout těmto průšvihům? Nejprve si ověřte, zda je poskytovatel seriózní. Hledejte recenze, procházejte diskusní fóra. Lidé, kteří už půjčku splatili, často píšou své postřehy. Pokud někde narazíte na varování, že firma účtuje extrémní penále, zbystřete. Důležité je také pečlivě číst. Smlouva by měla mít jasný rozpis, jak se počítají poplatky a úroky. Nikde nesmí chybět kalkulace celkové splatné částky. Chybí tam podmínky předčasného splacení? Pak je vhodné se doptat. Někdy bývá za předčasnou úhradu účtován poplatek.

Všímejte si, jestli úvěrová společnost nabízí tzv. splátkové prázdniny. Může to být signál, že má lidský přístup a že se s ní lze dohodnout na odkladu. To se hodí, když se ocitnete v nenadálé finanční tísni. Na druhou stranu ani tento přístup nemusí znamenat stoprocentní jistotu. Mohou vám sice vyjít vstříc, ale následně navýší úrok o další procenta. I malé poplatky naskakují a výsledek může být dražší než standardní bankovní úvěr. Důvěřujte, ale prověřujte.

Pokud se rozhodnete pro „rychlá online půjčka“, neznamená to automaticky lichvu. Existuje řada renomovaných nebankovních institucí, které jednají férově. Snaží se konkurovat bankám. Mají přehledné sazby, rozsáhlé zákaznické centrum a flexibilní splátkové možnosti. Sledujte ale i drobná písmena ve smlouvě. Často v nich najdete klauzuli, že pokud promeškáte splátku o několik dní, uvalí se na vás vysoké penále.

Regulací se v České republice zabývá Česká národní banka a zákon o spotřebitelském úvěru. Podle něj musí poskytovatelé uvádět RPSN a další náležitosti. I tak tu ale zůstává prostor pro kreativitu. Někdy se setkáte s poplatkem za správu úvěru, který se nepočítá do RPSN. Proto je třeba důsledně porovnávat víc nabídek. Klidně si udělejte tabulku a sepište si parametry: výše úvěru, měsíční splátka, RPSN, celková splatná částka a sankce za prodlení. Tato srovnání odhalí skutečné rozdíly, které na první pohled nemusí být tak zřejmé.

Riziko přichází i ve chvíli, kdy vás osloví pochybné osoby s příslibem zaručené pomoci. V některých případech se jedná o podvodníky, kteří zneužívají důvěřivost žadatelů. Vyberou si zálohu, slíbí vyplacení úvěru, ale peníze nakonec nikde. Pak se odmlčí a žadatelé zjistí, že poslali poplatek na účet, u kterého se neví, kdo jej reálně ovládá. V případě, že se něco takového stane, kontaktujte Policii ČR a ČNB. Bohužel, dohledávání těchto podvodníků bývá obtížné.

Vyskytují se i případy, kdy poskytovatel nahlíží do registrů, přestože tvrdí opak. Když zjistí, že už máte víc závazků, může vám automaticky přihodit vyšší úrok. Přijde vám to nespravedlivé, ale v praxi je to realita nebankovního trhu. Žadatel, který již dluží jinde, je pro společnost rizikem. Pokud i tak peníze poskytnou, chtějí kompenzovat možnost, že přestanete platit. Proto cena roste.

Chcete-li se těmto nepříjemnostem vyhnout, stačí důsledná příprava. Zvažte, jestli si úvěr vezmete, a pokud ano, kolik peněz skutečně potřebujete. Lidé často žádají víc, než je nutné. Každá tisícikoruna navíc ale nese úroky. Chcete si koupit novou televizi? Bez ní pravděpodobně měsíc vydržíte. Potřebujete opravit auto, abyste mohli jezdit do práce? To už může být důvod k rychlé akci. Ale i tak je lepší si porovnat minimálně pět nabídek.

Zajímejte se o všechny varianty splátek. Kratší doba znamená vyšší měsíční zatížení, ale menší přeplatek. Delší doba uleví rozpočtu, ale nese víc úroků. Neexistuje univerzálně správná cesta. Záleží na vašich prioritách a možnostech. Rozhodně ale neberte první nabídku, která se objeví v e-mailu. Buďte kritičtí. Přečtěte si i uživatelské recenze.

Hodně lidí podceňuje komunikaci. Když přijdete o práci, nebo se vám sníží příjem, ozvěte se poskytovateli co nejdřív. Požádejte o snížení splátky nebo odklad. Většina velkých firem je ochotná najít kompromis, hlavně když vidí, že nezahazujete hlavu do písku. Vyhnete se upomínkám a vymahačským agenturám, které zvyšují stres. Lepší je domluvit se rovnou.

Jak zvládnout splácení a udržet finance v rovnováze

V první řadě si rozpočítejte rodinné výdaje. Sepište si vše, co musíte každý měsíc zaplatit. Patří sem nájem, energie, jídlo, doprava, poplatky za telefon nebo internet. Když vidíte přehled, snadněji spočítáte, kolik vám zbývá pro splátku. Nezapomeňte na rezervu. Vždy je dobré mít nějaké peníze bokem, kdyby přišla nenadálá událost. Pokud si nastavíte splátku tak, že rezerva je nulová, dostáváte se na tenký led. Stačí malý výpadek příjmu a rázem máte problém uhradit své závazky.

Hodí se vědět, že existuje pojem „dluhová spirála“. Nastane, když už jeden dluh nestíháte, a tak si berete další. Tím uhradíte splátku, ale vznikne nový závazek. Brzy se dostanete do fáze, kdy už není kam ustoupit. Tady končí sranda. Zkuste proto omezit zbytečné výdaje. Nekupujte věci, které nepotřebujete. Jestliže si berete nebankovní úvěr, měl by vám sloužit k nezbytnostem. Dovolenou z jeho peněz raději nefinancujte.

Mějte na paměti, že každý poskytovatel vyžaduje včasné splácení. Pokud termín prošvihnete, účtují se poplatky. Kdo má více dluhů, snadno ztratí přehled. Proto si vytvořte kalendář. Zapište si k datu, kdy a kolik splácíte. Ideální je využít online bankovnictví. Naplánujete platbu předem, systém ji odešle včas. Mít pořádek v platbách je klíčové k tomu, abyste se vyhnuli zbytečným penalizacím.

Další kapitolou je refinancování a konsolidace. Pokud už máte několik úvěrů, bankovních i nebankovních, můžete je spojit do jednoho. Umožní to snížit měsíční splátku, získat přehled a vyhnout se dalším poplatkům. Na trhu fungují instituce, které se specializují na konsolidaci. Posoudí vaši situaci a navrhnou nové podmínky. V některých případech jde sloučit dluhy i navýšit částku pro další potřeby. Ovšem i tady platí, že je dobré si vše propočítat a nevrhat se do první lákavé nabídky.

Není ostuda přiznat, že máte se splácením problém. Když si to uvědomíte včas, můžete jednat. Zavolat na zákaznickou linku, domluvit se na odkladu, vyjednat novou výši splátek. Nebankovní společnosti často mají širší možnosti. Je pro ně lepší, když se dohodnete, než když by měly vymáhat pohledávku přes soudy a exekuce. I tak ale počítejte s tím, že něco navíc zaplatíte. Jde o to, aby to nebyly horentní sumy.

Kdo se dostane do úzkých, může hledat pomoc u občanských poraden, neziskových organizací nebo finančních arbitrů. Existují také specializovaní poradci, kteří se vyznají ve smlouvách a vědí, na co si dát pozor. Jejich služby nejsou vždy zdarma, ale mohou ušetřit mnoho starostí a zbytečných výdajů. V médiích se občas objevují příběhy lidí, kteří se zadlužili až po uši a přitom si mysleli, že to mají pod kontrolou. Nebankovní trh umí být krutý k těm, kteří ztratí přehled.

Využití rychlé nebankovní půjčky bez registru má svá pro i proti. Výhodou je rychlost, nenáročná administrativa a větší šance na schválení i pro ty, kteří mají záznam v registrech. Nevýhodou jsou vysoké úroky, poplatky a riziko, že vás firma zatíží sankcemi při prvním zpoždění. Navíc se může stát, že poskytnutá částka nebude tak vysoká, jak jste chtěli. Některé společnosti sice lákají na velké sumy, ale reálně schválí jen menší obnos, protože se bojí rizika.

Určitou pojistkou je mít k ruce finanční plán. Ještě před podpisem smlouvy si zkuste říct, kdy přesně zvládnete částku splatit. Pokud víte, že vám brzy přijde větší obnos (třeba po prodeji auta nebo po ročním bonusu v práci), zvažte krátkodobější úvěr. Pokud máte stabilní příjem, ale potřebujete si rozložit splátky do delšího období, hledejte společnost, která to umožňuje bez výrazného navýšení úroků.

Někteří lidé se domnívají, že do dvou nebo tří měsíců získají peníze z jiné půjčky a stávající úvěr zavřou. Tím se však dostávají do nebezpečného kolotoče. Vše může klapnout, ale když ne, poplatky za prodloužení úvěru se mohou skokově zvýšit. Místo tří splátek jich je náhle šest. Pokaždé menší částka, ale o to víc zaplatíte na úrocích. Vždy se vyplatí mít plán B, kdyby situace nevyšla podle představ.

Stále častější jsou i online kalkulačky, které vám spočítají, kolik přeplatíte. Nezapomeňte je využít. Někdy si lidé vezmou úvěr s 20% úrokem ročně a řeknou si, že to je pohoda. Jenže do toho přičtou poplatek za vyřízení, správní poplatek, pojištění schopnosti splácet a rázem jsou na dvojnásobku. Proto se vyplatí sledovat ukazatel RPSN, který zahrnuje většinu nákladů spojených s úvěrem. Není to však stoprocentně spolehlivý údaj, protože některé poplatky se do něj nezapočítávají.

Kdo reguluje trh a co říkají čísla

Česká národní banka a Ministerstvo financí dohlížejí na dodržování zákona. Problém je, že ne všechny subjekty na trhu hrají fér. Dozorové orgány se je snaží odhalit a penalizovat, ale kapacita je omezená. Občas se objeví i případy, kdy společnost prostě změní název, přesune sídlo a jede dál. Proto by měl být každý žadatel obezřetný a spoléhat i na vlastní rozum.

Statistiky naznačují, že průměrná výše nebankovního úvěru se pohybuje kolem 30 000 Kč. Mnoho lidí si však bere méně, protože je láká dostupnost. „Půjčka bez registru“ o pár tisícovkách vypadá jako drobnost, ale když to uděláte dvakrát, třikrát do roka, dluhy narůstají. Zkuste si doma spočítat, kolik byste mohli ušetřit, kdybyste si odkládali pár set korun měsíčně dopředu. Najednou zjistíte, že většinu menších výdajů můžete financovat z vlastních zdrojů.

Podle dat Evropské spotřebitelské organizace (viz studie) je Česko v čele zemí, kde se nebankovní úvěry těší velké popularitě. Lidé oceňují rychlost a jednoduchost. Zároveň ale stoupá počet stížností na neférové praktiky a skryté poplatky. Vláda zvažuje další zpřísnění legislativy. Mohla by zavést stropy na úroky, aby se vyloučila lichva. Zastánci volného trhu ale tvrdí, že to omezí svobodu podnikání a dostupnost peněz pro rizikové skupiny. Je to složitá diskuze, která dopadá i na spotřebitele.

Z hlediska sociálního dopadu se často řeší, jak nebankovní úvěry ovlivňují nízkopříjmové skupiny. Právě lidé s nižším vzděláním a omezenými možnostmi se stávají snadným cílem agresivního marketingu. Potřebují peníze hned a jsou ochotni zaplatit i přemrštěný úrok. Z různých průzkumů plyne, že mnozí lidé ani neví, jak spočítat celkový přeplatek. Vidí jen měsíční částku, která se zdá únosná. Po pár měsících si ale uvědomí, že ve výsledku platí dvojnásobek.

Když už dojde na potíže se splácením, vstupují na scénu vymáhací společnosti. Některé jednají férově, jiné vyvíjejí extrémní tlak. Vždy je vhodné jednat o přímé dohodě. Dlužník, který se vyhýbá komunikaci, riskuje žalobu a soudní příkaz k úhradě. Následuje exekuce. Tomu se vyhnete, pokud se s věřitelem dohodnete na novém splátkovém kalendáři. Tohle sice může být náročné, ale pořád lepší než ztratit střechu nad hlavou.

Studie Českého statistického úřadu (zdroj) upozorňuje na rostoucí objem krátkodobých úvěrů. Lidé je využívají i na běžné výdaje, jako je nákup potravin před výplatou. Stačí, že se opozdí mzda nebo přijde nečekaný výdaj. Proto je důležitá finanční gramotnost. Neziskové organizace nabízejí kurzy, jak hospodařit s penězi, aby se minimalizovala potřeba brát si rizikové půjčky.

Existuje řada argumentů, proč je trh s nebankovními úvěry užitečný. Pomáhá těm, kteří by jinak nenašli pomoc. Ne každý má bohaté rodiče nebo kamaráda, který rychle půjčí. Některé firmy navíc poskytují výhodnější sazby těm, kdo splácí řádně a opakovaně si berou další úvěry. Jde o formu loajality a věrnostního programu. Pokud si dlužník pohlídá termíny, může to být akceptovatelná cesta, jak získat finance v nouzi.

Přesto je potřeba připomínat, že systém stojí na riziku. Společnosti počítají s tím, že část klientů nezaplatí. Proto nastavují vyšší úroky. Funguje to tak, že si riziko rozprostřou mezi všechny žadatele. Ti, kdo platí včas, de facto dotují ty, kteří selžou. Banky mají podobný model, ale díky svému kapitálu a licenci ČNB mohou nabízet nižší sazby. Nebankovní sektor má vyšší zisky, ale také čelí větší fluktuaci klientů a vyššímu podílu nesplácených úvěrů.

Pro vás jako spotřebitele z toho plyne jednoduché poučení. Buďte obezřetní. Nebankovní úvěr může být užitečný sluha, když se dostanete do finančních potíží. Musíte ale znát svá práva a povinnosti. Jakmile si nejste jistí, poraďte se s nezávislým odborníkem. Může to být finanční poradce nebo občanská poradna. Možná vám pomůže i obyčejná návštěva webu, kde si přečtete zkušenosti jiných.

Dávejte si pozor na nelicencované poskytovatele, na příliš lákavé nabídky, které slibují nemožné (například „nulové úroky pro všechny“ bez detailů). Vždycky se ptejte: Kde je háček? Většinou je ukrytý v poplatcích. Než podepíšete smlouvu, představte si, jak byste řešili situaci, kdy byste přišli o práci. Máte rezervu, abyste zvládli několik splátek? Když ne, raději se uskromněte nebo hledejte jiné řešení.

Sečteno a podtrženo: Než kliknete na ikonku „rychlá online půjčka“, zastavte se. Zvažte reálné dopady. Spočítejte si, kolik zaplatíte celkem a jak moc to zatíží rozpočet. Vyhnete se tak unáhlenému kroku, který by vám mohl způsobit mnoho bezesných nocí.

FAQ: 10 nejčastějších otázek a odpovědí

  1. Otázka: Co je hlavní výhodou nebankovní půjčky?
    Odpověď: Rychlé schválení a méně přísné požadavky na bonitu. Často stačí vyplnit online žádost a peníze dorazí obratem.

  2. Otázka: Můžu si vzít nebankovní úvěr, i když mám záznam v registru?
    Odpověď: Ano, existují produkty typu „půjčka bez registru“. Poskytovatel sice nahlédne do rejstříku, ale v praxi je ochotný tolerovat některé dluhy.

  3. Otázka: Jak se vyvarovat nepoctivých firem?
    Odpověď: Ověřte si licenci ČNB, prohledejte recenze na internetu a věnujte pozornost smluvním podmínkám. Příliš agresivní reklama bývá varovným signálem.

  4. Otázka: Co dělat, když nezvládám splácet?
    Odpověď: Neodkládat řešení. Kontaktovat poskytovatele, požádat o odklad nebo snížení splátek. Vyhnete se soudnímu vymáhání a pokutám.

  5. Otázka: Je „rychlá nebankovní půjčka bez registru“ vždy dražší než bankovní úvěr?
    Odpověď: Většinou ano, protože vyšší riziko nesplácení se promítá do úroků a poplatků. Banky mají nižší sazby, ale přísnější schvalování.

  6. Otázka: Jak poznám, že úrok je moc vysoký?
    Odpověď: Srovnávejte RPSN u více nabídek. Když vidíte, že se někde RPSN pohybuje o desítky procent výš než jinde, je to varování.

  7. Otázka: Co hrozí, když nesplácím úvěr delší dobu?
    Odpověď: Můžete skončit v exekuci, se zabaveným majetkem nebo srážkami z platu. Navíc zaplatíte pokuty a náklady spojené s vymáháním.

  8. Otázka: Má smysl konsolidace dluhů?
    Odpověď: Ano, pokud máte více závazků. Spojením do jedné měsíční splátky získáte přehled a často i nižší úrokovou sazbu.

  9. Otázka: Jaké jsou nejčastější skryté poplatky?
    Odpověď: Poplatek za vyřízení, správní poplatek, sankce za předčasné splacení či vysoké penále za pozdní úhradu. Vždy čtěte smlouvu detailně.

  10. Otázka: Kam se obrátit, když si nejsem jistý svou schopností splácet?
    Odpověď: Na neziskové organizace, občanské poradny nebo finanční poradce. Pomohou s analýzou rozpočtu a doporučí vhodné řešení.